TÜKETİCİ KREDİLERİ

Gerçek kişilerin (bireylerin) ticari amaç dışında mal ve hizmet alımlarının finansmanına yönelik olarak, genellikle bir defada kullandırılan ve başlangıçta belirlenen faiz oranlarına göre geri ödenen kredidir.

Veriliş amacı
Tüketici kredisi buzdolabı, çamaşır makinası, mobilya, elektrikli ev aletleri gibi dayanıklı tüketim malları veya tatil, eğitim, konut onarımı, sağlık, düğün gibi hizmete yönelik harcamalara ya da otomobil, konut alımı gibi menkul veya gayrimenkul bir malın satın alınması amacıyla kullandırılır.

Tüketici kredisi, tüketiciye

- gelecekte elde edecekleri geliri önceden kullanma,
- peşin para ile alışverişin avantajlarından faydalanma

imkanı sağlar.

Yararlanabilecek kişiler
Verilen tüketici kredisinden; 18 yaşını doldurmuş, medeni haklarını kullanma ehliyetine sahip, düzenli gelir sahibi olan gerçek kişiler yararlanabilirler.

Satın alınacak mal ve hizmetlerin karşılığında bankalar tarafından kullandırılan kredi, doğrudan nakit olarak müşteriye ödenebileceği gibi satıcı firmayla anlaşma sağlandığı takdirde fatura karşılığı doğrudan satıcıya da ödenebilir.

Kredi miktarı
Tüketici kredileri genellikle bir sınırlamaya tabidir. Bankaya, müşterilere ve kullanılacak alana göre farklılıklar gösterebilir.

Vade
Her bankada farklı olmakla birlikte tüketici kredilerinin vadeleri 1 ay ile 36 ay arasında değişmektedir. Alınan mal veya hizmetin niteliğine göre çeşitli vade uygulamaları vardır. Örneğin dayanıklı tüketim mallarının alımında vade azami 12-18 ay olduğu halde otomobil alımında 36 aya kadar vade tanınabilmektedir.

Tüketicinin bilgilendirilmesi
Bankalar, tüketicinin bilgilendirilebilmesi amacıyla kredi talep eden müşterilerine aşağıdaki konularda, broşür, bilgi formu, başvuru formu, sözleşme aracılığı ve karşılıklı görüşmelerle bilgi verir.
· Uygulanan faiz oranları,
· Faiz hesaplama yöntemi,
· Vergi ve diğer masraflar,
· Kredinin aylık ve yıllık maliyeti,
· Geri ödeme koşulları,
· Temerrüt hali ve hukuki sonuçları,
· Hesabın vadeden önce kapatılabilmesi ve koşulları,
· Kredi kullanımına kısıtlama getirilmesi halinde kısıtlamanın sınırları,
· Kullanım amacına göre azami kredi miktarı.

Bankalara başvuru
Tüketici kredisi almak için yapılan başvurularda, genellikle bir form doldurulmakta, bu formda, kimlik bilgileri, iş ve meslek bilgileri, kredi değerlemesine esas oluşturacak aylık geliri, sahip olunan menkul ve gayri menkuller ve varsa zorunlu ödemeleri ile ödeme gücünü gösterir diğer bilgiler yer almaktadır. Başvurulan bankanın ilgili birimine gelen bu form kredi değerleme yöntemlerine göre analiz edilip, başvuru sahibinin kredi değerliliği ölçülerek verilecek kredi miktarı saptanmaktadır.

Başvuruda müşterilerden talep edilen belgeler

Kredi talebinde bulunan kişi ile müşterek borçlu ve müteselsil kefil/kefillerden;
- başvuru formu,
- kimlik belgesi fotokopisi (nüfus hüviyet cüzdanı veya sürücü belgesi asıllarıyla birlikte önlü arkalı fotokopileri),
- ücretlilerden son aya ait maaş bordrolarının fotokopisi ile maaşları üzerinde haciz olmadığını gösterir, çalışılan işyeri tarafından onaylanmış yeni tarihli belge,
- serbest meslek erbabı olmaları halinde kayıtlı oldukları oda üyelik belgesi ve vergi levhası fotokopisi,
- emekli olmaları halinde varsa maaş bordrosu ya da emekli cüzdanı
- İkametgah Ilmuhaberi
istenir.
Başvuru formu'nda gayrimenkul sahibi olduğunu bildirenlerden tapu fotokopisi istenir.

Sözleşme veya Taahhütname
Müşterinin talebi halinde banka ile müşteri arasında imzalanan kredi sözleşmesi veya müşterinin imzaladığı taahhütnamenin bir fotokopisi müşteriye verilir.

Tüketici kredisi sözleşmesi veya taahhütnamesinde aşağıdaki hususların bulunması gerekir.

· Uygulamaya ilişkin tanımlar,
· Kredi limiti,
· Faiz oranı,
· Gecikme faizi oranı,
· Vade,
· Vergi ve diğer masraflar,
· Valör uygulaması,
· Ödeme planı hakkında açıklama,
· Banka ve müşterinin karşılıklı hak, yetki ve sorumlulukları,
· Temerrüt hali ve hukuki sonuçları,
· Bankanın uygun göreceği kuruluş ve mercilere hakkında bilgi verilebilmesini teminen müşteri muvafakatı.

Ödeme planı

Kredi talebinin kabul edilmesiyle birlikte müşteriye ödeme planı verilir. Ödeme planında, her dönemde ödenmesi gereken anapara, faiz, fon ve vergi belirtilir. Faiz oranı değişikliğinde yeni ödeme planı, değişikliğin ilan tarihini takip eden ilk taksit döneminden geçerlidir.

Taksit ve faiz hesabı
Tüketici kredilerinde ödenecek taksitlerin miktarının belirlenmesinde genellikle azalan bakiyeler üzerinden faiz hesaplaması yöntemi kullanılır. Bu yönteme göre aynı devre ve aynı faiz oranı esas alınarak ödenecek taksitler aşağıdaki formül yardımıyla hesap edilmektedir.

Kredi Miktarı x (1+Faiz Oranı)Aylık Olarak Süre x Faiz Oranı
Taksit Tutarı = --------------------------------------------------------------------
(1+Faiz Oranı)Aylık Olarak Süre - 1